変わる融資慣行、試される現場力－経営者保証に依存しない融資慣行の確立に向けて

わが国の融資慣行であった経営者保証が中小企業の成長阻害の要因になっているために、経営者保証に依存しない融資慣行の確立に向けて、「経営者保証改革プログラム」（2022年12月23日）などの政策努力が続けられてきた。その結果、民間金融機関の新規融資に占める経営者保証に依存しない融資の割合もほぼ50%となった（2023年度実績）。ただ、同比率を個別銀行で見ると、90%を超える先もある一方で30%程度のところもあり、取り組みにばらつきがある。
我々は、RIETIプロジェクトとして、2023年11月に全国の地域金融機関支店長にアンケート調査を実施し、2500人を超える支店長等から回答を得た。その結果によると、経営者保証に過度に依存しない融資慣行の確立の必要性が政策的な流れであることは理解しており、経営者保証のない世界での規律付けについて相応の対応がなされている。しかしながら、支店長クラスであっても、経営者保証に過度に依存しないことの必要性について完全には腹落ちしていない様子が見受けられた。こうしたことが、金融機関の取り組み度合いのばらつきに影響しているのではないかと考えられる。
そこで、本シンポジウムでは、経営者保証に過度に依存しない融資慣行の確立に向けて、（1）既に取り組みの進んでいる金融機関がどのような工夫をしているのか、（2）経営者保証に過度に依存しない融資慣行の確立によって、どのようなメリットが生じているのか、（3）この方向性を更に推し進めるためにはどのような課題があるのか、について議論を深めたい。