新春特别专栏:2017年日本经济展望

为发挥金融科技的作用,地方金融机构应如何经营

家森信善
教职研究员

银行业法修改法使金融科技战略更灵活

  2016年5月,为了适应伴随集团经营水平的提升和IT发展而来的技术革新,修改了银行业法。在修改后的银行业法中,虽然当局以个别批准为条件,但是对于经营有可能利用信息通讯技术等来提升银行业水平和方便用户的业务的公司(以下简称"金融科技企业"),银行可以比以前更灵活地投资。银行法修改法将于2017年春开始实施,2017年似乎将成为银行业界正式参与金融科技的一年。

  但是,在日本地方金融机构之间,对这个未知的金融科技的不安也在大幅膨胀。由"金融(finance)"和"技术(technology)"合成的词语"金融科技(FinTech)",在日本得到广泛使用还是最近的事情,感到不安是非常自然的。

  实际上,即使世界最先进的银行也不知道接下来会发生什么事情,他们在摸索与新兴企业的适当距离。例如,摩根大通银行(JP Morgan Chase & Co)的Jamie Dimon行长曾在2015年4月《致书股东》中指出,硅谷的新兴企业是应予警惕的竞争者。然而在一年后的2016年4月《致书股东》中,他又解释说,与这些企业并不敌对,比如在中小企业金融领域,正在与金融科技企业合作构建从审查到实施融资只需一天就可以完成的融资程序。

担心丧失以往的地方金融业务强项

  地方金融机构的基本业务模式是受理存款,再向外贷款,获取存款与贷款之间的利差作为收益。众所周知,日本家庭的金融资产半数以上是现金和存款,对于金融机构来说,以低成本受理稳定的存款一直是业务的出发点。鉴于此,金融科技的发展将对银行的筹集存款能力产生什么影响呢?

  根据金融宣传中央委员会每年实施的《关于家庭金融行为的民意调查》,在"选择金融机构的理由"中,"附近有银行营业所或自动柜员机"远多于其他理由,在2015年的调查中,这一回答的选择率占63.7%(单身人士调查)。鉴于顾客以有无银行营业所或自动柜员机为选择标准,许多金融机构都竞相设置自动柜员机。根据全国银行协会的调查,全国的银行、信用金库、信用组合、JA(农协)以及邮储银行设置的自动柜员机·自动提款机的数量总计达13.7万台(截至2015年9月底)(《2015年版 结算统计年报》)。

  但是由于金融科技的发展,自动柜员机有可能成为负面遗产。实际上,从上面引用的调查也可以看出,选择金融机构的理由"附近有银行营业所或自动柜员机"的占比在逐渐下降。例如,在2007年的调查中占73.8%,仅仅8年后比例就下降了10个百分点。也就是说,变化已经开始,预计这一倾向将随着金融科技企业的出现而不断加速。

  从顾客的角度来看,利用自动柜员机本身不是目的,而是为了取钱不得不在自动柜员机前排队。因此,如果通过手机在互联网上充值电子货币,或者使用手机进行现金结算得到普及的话,利用自动柜员机取钱的必要性就会减少。如果日本普及了套现服务(cash out service),超市等的收银台就可以取代自动柜员机的作用。由此可以想见,在不久的将来,自动柜员机的利用价值大幅下降将不可避免。

  因此在金融科技变得日益重要的今天,金融机构经营者必须思考这样的问题:迄今以自动柜员机和营业所为武器筹集存款,那么当这个武器不再管用时,用什么方法让顾客继续选择自己?这个问题应该从"自己能为顾客做什么?"或者"应该为顾客做什么?"等自身的存在意义中去寻找答案。而且为了实现这个目的,需要与拥有必要的技术、或者与开发相关技术的企业合作或对其投资,这才是金融机构经营者在金融科技时代应发挥的作用。

在不确定的世界里做确定的事

  已经发生创新的领域,可以说包含了银行全部业务。日本国内也已经有许多金融科技企业开始提供独特的服务,金融机构经营者对于应该和谁合作很感兴趣。然而遗憾的是不知道谁能胜出。可以肯定的是,金融业务的方式将发生根本性的变化。地方金融机构没有必要自己成为金融科技的研发者,但是必须做好灵活应对金融科技带来变化的准备工作。

  所谓做好灵活应对的准备,说到底就是培养金融科技时代所需要的人才。当然,需要具备的技能不是IT编程。举例来说,我们思考一下融资领域。最近,使用在线会计软件收集中小企业的信息,再用于融资的操作系统受到广泛关注,这个系统的程序无需银行工作人员制作,即使收集了信息,如果不加以利用就没有意义。银行应选取利用会计信息支援企业的部分。也就是说,能够充分利用获得的信息支援中小企业的人才才是银行的价值所在。

  只追求眼前的贷款多少的经营方法不可能培养出这方面的优秀人才。金融科技乍看是个非常时髦的课题,但是与尖端的金融科技企业合作仅仅为赶时髦是毫无意义的。为了发挥金融科技的作用,地方金融机构的经营方式归根结底就是培养能够利用金融科技为交易客户解决问题的人才。笔者期盼在新的一年成为不断朝这个方向迈进的一年。

2016年12月28日

2017年1月12日登载

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