探寻银行向中小企业贷款的界限

　　作为扩大银行融资的对象，中小企业的中等风险市场经常被寄予厚望。但是，运用中小企业厅“金融环境实态调查”进行分析的结果显示，这一市场的规模却是有限的（根据推算，典型的中等风险市场仅占中小企业总数的0.5%）。

　　对该调查的问卷调查数据进行分析还显示，与银行业整体的贷款对象相比，信用金库、信用组合、非银行金融机构、政府金融机构的贷款对象的财务状况存在稍显逊色的倾向。但是，不同贷款机构的市场对象具有相当程度的重叠性。此外，银行贷款从评分低于7级的企业开始迅速减少。

　　考虑到上述情况，银行为了谋求贷款规模的扩大，较之加入与银行没有业务往来的新的企业群体，积极争取与银行有业务往来的企业自非银行金融机构、政府金融机构的借入资金部分，或增加对评分低于7级的企业群体的贷款更加有效。在一定前提下测算贷款增加的效果，其增长率为8.5%。此种贷款增加的前提是银行贷款利率的合理化。测算贷款增加和利率合理化对银行收益影响的结果是，银行业整体的存贷利差增加0.1%，资金投资收益增加10.8%，业务净利润增加17.7%。这将大大强化银行的经营基础。

　　另一方面，在上述前提下，中小企业（借款人）的经常利益将减少4.2%。如果考虑改善中小企业资金周转的效果，在经济增长时期，这个程度的利润的减少是可以被消化的。

　　实现上述状况必须需要推行市场划分，即地方金融机构贯彻关系融资的原则，大型银行则关注信用记录。由此，纠正面向中小企业融资中的过度竞争，改善银行、信用金库、信用组合的贷款收益，从而有望达到提高中小企业资金筹措能力的结果。